Jak spočítat své FIRE číslo: Kolik potřebujete k finanční nezávislosti
Cesta k finanční nezávislosti začíná jasným cílem. A právě tím je tzv. FIRE číslo – částka, kterou potřebujete naspořit a investovat, abyste mohli přestat pracovat a žít z výnosů.
V tomto článku si ukážeme: Co přesně je FIRE číslo, jak ho jednoduše spočítat, co ovlivňuje jeho výši, praktické příklady z českého prostředí
Co je FIRE číslo?
FIRE číslo představuje hodnotu investičního portfolia, které vám dokáže generovat dostatečný pasivní příjem k pokrytí všech výdajů na zbytek vašeho života.
Neznamená to, že utratíte celý balík peněz, ale že ho investujete a žijete z výnosů, typicky 3–4 % ročně.
Základní výpočet: pravidlo 4 %
Nejjednodušší způsob, jak spočítat své FIRE číslo, je pomocí tzv. 4% pravidla. To říká, že si můžete ročně bezpečně vybírat 4 % ze svého investičního portfolia, aniž by vám došly peníze (v horizontu 30 let a déle).
Vzorec:
Roční výdaje * 25 = FIRE číslo
(Proč ×25? Protože 100 % / 4 % = 25.)
Příklad:
Představte si, že ročně potřebujete 600 000 Kč (50 000 Kč měsíčně):
600 000 Kč * 25 = 15 000 000 Kč, Vaše FIRE číslo je 15 milionů korun.
To znamená, že pokud budete mít investováno 15 milionů v dobře diverzifikovaném portfoliu, můžete si každý rok vybrat cca 600 000 Kč (4 %) po dobu >30 let.
Vliv výše výdajů
Čím méně peněz potřebujete ročně, tím nižší je vaše FIRE číslo.
Podívejme se na pár příkladů:
| Měsíční výdaje | Roční výdaje | FIRE číslo (×25) |
|---|---|---|
| 20 000 Kč | 240 000 Kč | 6 000 000 Kč |
| 30 000 Kč | 360 000 Kč | 9 000 000 Kč |
| 40 000 Kč | 480 000 Kč | 12 000 000 Kč |
| 50 000 Kč | 600 000 Kč | 15 000 000 Kč |
Každá ušetřená koruna měsíčně snižuje vaše FIRE číslo!
Úprava pro konzervativnější přístup: 3,5 % nebo 3 % pravidlo
Někteří investoři (zejména v Evropě) používají raději konzervativnější výpočty, například:
- 3,5% pravidlo → násobíte × 28,6
- 3% pravidlo → násobíte × 33,3
To vám poskytne větší rezervu např. pro delší život, nižší výnosy nebo vyšší inflaci.
Jak si spočítat své číslo krok za krokem
1. Zjistěte své průměrné měsíční výdaje:
Započítejte vše: bydlení, jídlo, dopravu, volný čas, cestování, zdravotní péči i rezervy.
2. Vynásobte × 12 = roční výdaje:
Např. 35 000 Kč měsíčně → 420 000 Kč ročně
3. Roční výdaje vynásobte × 25:
420 000 × 25 = 10 500 000 Kč
To je vaše cílové portfolio pro FIRE.
Co vše ovlivňuje vaše FIRE číslo?
- Životní styl – skromný život bude vyžadovat méně peněz (Lean FIRE), luxusní více (Fat FIRE)
- Bydlení – máte vlastní nemovitost bez hypotéky? Výdaje výrazně klesnou
- Rodina a děti – větší domácnost = vyšší výdaje
- Státní důchod – pokud počítáte se státním důchodem, může vám FIRE číslo o něco klesnout
- Zdravotní pojištění a inflace – v ČR je zdravotnictví dostupné, ale inflace dlouhodobě zvyšuje náklady
Tip: Nechte si rezervu
Ideální je počítat s rezervou – např. místo 4 % vybírat 3,5 %, nebo cílit na vyšší částku.
Tak budete připraveni na:
- poklesy na trzích
- mimořádné výdaje
- delší dobu čerpání (např. do 90+ let)
A co když neplánujete úplně přestat pracovat?
FIRE není jen černobílý. Pokud chcete dál částečně pracovat, podnikat nebo mít vedlejší příjmy, můžete se spokojit i s menším portfoliem.
Tomu se říká Barista FIRE – žijete částečně z pasivního příjmu a částečně z vedlejší práce.
Příklad:
- Místo 600 000 Kč ročně potřebujete z portfolia jen 300 000 Kč
- Vaše FIRE číslo klesá na 7,5 milionu Kč
Shrnutí
FIRE číslo = kolik potřebujete k dosažení finanční svobody
Vypočítáte ho jednoduše:
Roční výdaje * 25 = FIRE číslo
Čím dřív znáte své FIRE číslo, tím dřív můžete začít směřovat k cíli a vědomě plánovat investice, úspory i životní styl.
Co dál?
V příštím článku se podíváme na různé varianty FIRE:
Lean FIRE, Fat FIRE a Barista FIRE – pro koho jsou vhodné a jak se liší.
